Что важно помнить при страховании КАСКО?

Страховать автомобиль нужно только в проверенных страховых компаниях. Иначе можно потерять деньги на страховых платежах и иметь проблемы с самой машиной. Случаев отказов в выплате по программам автострахования каско много и их число увеличивается с каждым годом. Однако страховые компании, которые ценят свой имидж и своих клиентов продолжают исправно платить.

Что важно помнить при страховании КАСКО?

Как показывает практика, более 80% пострадавших попадают «на деньги» только из-за собственной невнимательности. Ведь чего-чего, а всевозможных оговорок и исключений в договорах автокаско предостаточно.

Основные правила, которые нужно соблюдать при страховании автокаско:

1. Не страховать машину в страховых компаниях с плохой репутацией.

2. Не страховать автомобиль в компаниях, где работает ограниченное количество аварийных комиссаров и нет круглосуточного call-центра.

3. Не страховать машину в компаниях, которые не возмещают ущерб по автокаско даже в случае незначительных нарушений клиентом правил дорожного движения и существенно ограничивают выплаты при угоне.

4. Не страховаться в компаниях, не покрывающих затраты на эвакуатор или не предоставляющих такие услуги самостоятельно по всей территории Украины.

5. Не допускать фактических ошибок в заявлении о страховании (корректно указывать возраст машины, водительский стаж и прочие данные).

6. Сообщать в страховую компанию о смене госномера, свидетельства о регистрации автомобиля, изменении других данных, которые обычно указываются в том же заявлении.

7. Вовремя подать заявление о страховом случае и вызвать ГАИ для оформления документов по ДТП.

8. Страховать подержанный автомобиль с опцией «без износа».

9. Не оставлять документы на автомобиль в машине.

10. Не терять дополнительные ключи от автомобиля, а если такое произойдет – сразу сообщить в страховую компанию.

Обычно страховая компания в рамках полиса автокаско берет на себя обязательства возместить ущерб, причиненный автомобилю в результате ДТП, угона, противоправных действий третьих лиц (кражи, хулиганства и прочего) и стихийных бедствий. Согласимся, что аварии, падение на машины деревьев во время урагана, а также кража магнитол и колес, увы, – достаточно частые явления. Так что есть смысл страховаться, и весьма большой. Вопрос только, как?

Оптимальное автокаско должно покрывать все реальные риски, иметь низкую франшизу (не выше 0,5-1% по ущербу и не выше 5% – по угону), «опцию без износа» для неновой машины и минимум ограничений в выплатах по договору.

Такой, практически идеальный, договор каско сроком на год, заключенный с ведущей страховой компанией, обойдется клиенту в 5-8% стоимости машины. Причем нужно выяснить – каков ежегодный объем выплат ею страхового возмещения по данному виду страхования, то есть, имеет ли она привычку платить. Объем выплат должен быть существенным.

Если машина страхуется с опцией «без износа», то вне зависимости от пробега автостраховщик обязан будет возместить стоимость новых деталей. Если этой опции нет, то страхователю при оплате ремонта хватит страхового возмещения только на покупку подержанных запчастей. А за новые придется доплатить. Сам порядок расчета износа очень важен при определении расходов на ремонт машины в случае аварии. Если клиент страховал машину с учетом износа, то покрываться будет стоимость запчастей за вычетом процента износа (от 20% и выше).

С учетом износа обычно советуют страховать новые машины (процент износа для них невелик), а подержанные – все-таки с опцией «без износа», иначе выплаты могут не покрыть понесенные убытки.

Если же речь идет о КАСКО автомобиля, купленного в кредит, то цена годового полиса составит 5-7% суммы займа в одной из аккредитованных банком-кредитором компаний.

Таким образом, для дорогой машины годовой полис автокаско может стоить $1500-4000 и выше. Недешево, но если машина действительно дорога, то оно того стоит.

При экономии на перечне покрываемых рисков и франшизе можно снизить тариф на 2-5% (около $150-300 за год), но при этом получить кучу проблем. Ведь в большинстве случаев сокращать расходы приходится за счет высокой франшизы (чем выше франшиза, тем ниже тариф) и сокращения страхового покрытия (чем больше рисков, тем выше цена). Однако это грозит тем, что в случае незначительной аварии либо не указанного в договоре страхового случая страховщик с полным основанием откажется платить.

Хороший продукт дешево стоить не может. Максимально можно сэкономить порядка 5%, но стоит иметь в виду, что при наступлении страхового случая придется самостоятельно платить за ремонт. Если опыт вождения не слишком велик, а машина при этом новая, эксперты советуют устанавливать франшизу пониже и с учетом покрытия риска повреждения стекла.

Не стоит также экономить на такой опции, как «без износа». Иначе придется принять до обидного активное участие в оплате ремонта застрахованной автомашины.

В любом случае, перед заключением договора страхования хорошо бы прикинуть заранее, сколько сможет не выплатить страховщик с учетом франшизы и износа. Ставить свою подпись под документом стоит тогда, когда эта сумма меньше обычных ежегодных расходов на ремонт автомобиля.

Автор: Антон Рутковский
Источник: Журнал «Деньги»

КАСКО. Как оформить ДТП без ГИБДД.

К нам за консультацией обратился водитель а/м Хундай, который во дворе дома в одном из северных районов в условиях заснеженной дороги совершил столкновение с автомобилем Мицубиси Лансер. Водители вызвали ГИБДД, однако прибывший экипаж ДПС «настоятельно рекомендовал» оформить ДТП самостоятельно, так как «повреждения незначительные». Водители обоих автомобилей в виду неопытности и нежелания ждать не настояли на оформлении ДТП. После того, как водители внимательно осмотрели свои автомобили, стало ясно, что ущерб для обоих водителей является значительным.

Как оформить ДТП без ГИБДД.

Оба автомобиля застрахованы по КАСКО. Страховщики КАСКО отказали в выплате страхового возмещения, обоснованно ссылаясь на условия заключенных договоров (обязательно предоставление документов компетентных органов, подтверждающих факт события). Водитель а/м Мицубиси в порядке п. 41.1 действующей редакции Правил ОСАГО обратился за выплатой к страховщику виновника ДТП, представив заполненное обеими сторонами извещение о ДТП. Направленные им страховщику документы находятся на рассмотрении. Выплатит ли страховщик и будет ли достаточно предельно возможной суммы в 25 000,00 рублей для ремонта его а/м, пока не известно.

Водитель а/м Хундай (виновник ДТП) не мог получить выплату по КАСКО без документов ГИБДД и обратился в Общество содействия автомобилистам за помощью. Юрист Общества составил жалобу в районный Отдел ГИБДД на действия сотрудников ДПС. Когда водитель а/м Хундай обратился в районный Отдел ГИБДД и сообщил о произошедшем с ним, Начальник Отдела оформил ДТП без проведения служебного расследования и выдал водителю Хундай необходимые документы (Протокол, Постановление, справку по ф. 748). Водитель оплатил штраф за нарушение ПДД и с полученными документами ГИБДД снова обратился к своему страховщику по КАСКО. Мы намеренно не называем фамилий и не конкретизируем район ГИБДД, в котором произошел данный случай, чтобы не нагнетать обстановку, так как начальник ГИБДД также допустил нарушение, не приняв жалобу гражданина к рассмотрению, однако грамотно составленная жалоба возымела своё действие и водитель Хундай после всех злоключений получил страховое возмещение по КАСКО.

Многие водители слышали про возникшую возможность оформления ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Однако понимание, в каких случаях это возможно сделать, есть далеко не у всех водителей. Обращаем Ваше внимание, что без участия сотрудников ГИБДД оформить ДТП можно для получения выплаты именно по ОСАГО. В случаях, когда Вами заключен договор КАСКО, нужно внимательно ознакомиться с его условиями, так как непредоставление документов компетентных органов (ГИБДД, ОВД), подтверждающих факт и обстоятельства произошедшего ДТП, является одним из оснований для отказа в выплате страхового возмещения.

Самостоятельное оформление ДТП.

У гарантийного фонда Российского фонда страховщиков заканчиваются средства.

Средств в гарантийном фонде Российского союза автостраховщиков (РСА), из которого осуществляются выплаты за потерявших лицензии страховщиков ОСАГО, может хватить только до первого квартала 2010 года. Такой прогноз сделал вице-президент РСА Андрей Батуркин на встрече с региональными журналистами в пятницу.

Нехватка денег у Российского Фонда Страховщиков

«В настоящее время депутаты обсуждают поправку в закон об ОСАГО, которая позволяет объединить этот фонд с другим гарантийным фондом, предназначенном для выплат в ДТП, где виновник скрылся или не был застрахован по ОСАГО. При объединении двух гарантийных фондов мы рассчитываем, что средств хватит до середины 2011 года», – сказал А.Батуркин.

Он отметил, что представителей Российского Союза Автостраховщиков (РСА) тревожит тенденция, обозначившаяся с июля этого года, когда темп поступления взносов в гарантийные фонды участниками рынка оказался ниже темпа расходования средств на выплаты за банкротов. «В июле этого года после потери лицензий сразу несколькими компаниями мы обслуживали за день до 500 человек», – сообщил А.Батуркин.

По данным РСА, в более чем 99% случаев страховщики ОСАГО, потерявшие лицензии, уходят с рынка, не расплатившись по своим обязательствам. Такую ситуацию А.Батуркин связывает с «дырявым» законодательством, регулирующим процедуры банкротства страховых компаний.

«Мы как манны небесной ожидаем появления поправок в законодательстве о банкротстве и рассчитываем, что они будут обсуждены во втором чтении до конца этого года», – сказал А. Батуркин.

Криминал наступает.

При этом РСА отмечает появление новых криминальных схем, которые отрабатываются с целью получения дополнительной прибыли при банкротстве страховщиков ОСАГО.

«Мы, как РСА, не только решаем проблему выплат по обязательствам компаний, потерявших лицензию ОСАГО, не только сталкиваемся с проблемами отказа ряда страховщиков ОСАГО передавать нам надлежащую документацию как основание для таких выплат, мы сталкиваемся с попытками уходящих страховщиков ОСАГО дважды заработать – на страхователях и добросовестных коллегах», – сказал А.Батуркин.

Он пояснил, что сначала недобросовестные предприниматели зарабатывают средства при получении премий в результате заключения договоров ОСАГО, а затем инициируют добровольно ускоренную процедуру банкротства, вводят своего арбитражного управляющего и скупают права требования к другим страховщикам и РСА.

«Нам известны случаи, когда руководители страховых компаний создавали юридические фирмы, специализированные на взыскании выплат, в том числе выплат от РСА из гарантийных фондов, созданных с целью выплат за банкротов», – сказал А.Батуркин. Он добавил, что в диалоге с такими фирмами РСА получал заявления о том, что люди не собираются прекращать этот доходный бизнес и более того, «готовы в суде оспаривать действия РСА, если такому бизнесу будет оказано противодействие».

А.Батуркин сообщил, что РСА инициирует поправку в закон об ОСАГО, которая бы ограничила список претендентов на получение выплат из гарантийных фондов РСА. «В этот список, безусловно, могут входить физические лица, страховые компании, но не специализированные юридические конторы», – сказал А.Батуркин.

Он добавил, что в ряде регионов посреднические конторы агитируют получателей выплат из фондов РСА продать им с дисконтом право требования выплаты ОСАГО за потерявшего лицензию ОСАГО страховщика. «Эта операция законна, правда, мне не совсем понятно, зачем человеку терять возможность получить выплату самому полностью, обратившись в РСА. Такие выплаты из гарантийных фондов в настоящее время проводятся за 30 дней», – сказал А.Батуркин.

Тем более, что РСА упростил порядок получения компенсационных выплат из гарантийного фонда, сообщил А.Батуркин.

РСА упростил порядок получения компенсационных выплат.

По его словам, такой порядок обсуждался с Минфином РФ и Росстрахнадзором. Он отменяет необходимость для клиентов, чьи отношения с неплатежеспособным страховщиком ОСАГО не подтверждены документами, то есть в тех случаях, если страховщик ОСАГО не передал в РСА полностью реестр застрахованных, необходимость предъявлять в РСА нотариально заверенную копию полиса виновника ДТП.

А.Батуркин выразил надежду на то, что упрощение процедуры ускорит процесс выплат из гарантийных фондов РСА.

Представитель РСА признал, что в настоящее время по показателю объема выплат в ОСАГО РСА переместился с шестой позиции на третью и выступает по существу крупнейшим среди страховщиков ОСАГО после Росгосстраха и «РЕСО-Гарантии».

Источник – “Финмаркет”

Как возместить утрату товарной стоимости автомобиля.

Сложился очень интересный прецедент: ФАС Северо-Западного округа в Постановлении №А56-48502/2008 от 20.11.2009 отклонил довод о том, что утрата товарной стоимости транспортного средства не относится к реальному ущербу, подлежащему возмещению по договору страхования.

Утрата товарной стоимости автомобиля.

Утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением внешнего вида автомобиля и его эксплуатационных качеств вследствие ДТП и последующего ремонта, поэтому наряду со стоимостью ремонта и запасных частей относится к реальному ущербу и возмещается в денежном выражении.

Страховой случай – это наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования ОСАГО обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Таким образом, сумма утраты автомобилем товарной стоимости подлежит взысканию со страховщика в рамках обязательного страхования ОСАГО. Естественно, предварительно должна быть проведена оценка страховой стоимости имущества – в данном случае автомобиля.

Покупка полиса КАСКО по рейтингам страховых компаний.Покупка полиса КАСКО по рейтингам страховых компаний.

Страхование автомобиля является очень серьёзным делом, так как без страхового полиса вам может быть выписан денежный штраф или даже лишение водительских прав в особых случаях. Если у Вас пока нет страхового полиса авто КАСКО или ОСАГО, и Вы перемещаетесь на собственном авто, Вас вполне могут остановить и наложить штраф, забрать водительскую лицензию и отбуксировать автомобиль на ближайшую штрафстоянку.

Покупка полиса КАСКО по рейтингам страховых компаний.

В 2008 году были значительно повышены штрафы за неточное соблюдение правил движения на дороге, в том числе за езду без обязательного страхования финансовой ответственности водителя. Если Вы желаете избежать этого, а также убытков в случае возникновения ДТП, Вам придётся заранее раскошелится на страхование автомобиля КАСКО. Итак следует найти приемлемую страховую компанию, принимая во внимание рейтинг страховых компаний Украины в тематических журналах или на сайте, который может предоставить подобную информацию, и рассчитайте стоимость страховки КАСКО. Если Вы сочтёте, что эта стоимость приемлема для Вас и удовлетворяет – то вперёд, покупайте, чтобы сэкономить в будущем, при участии в дорожно-транспортных происшествиях.

Правильный выбор страховой компании.

Первое дело в покупке автомобильной страховки КАСКО – это выбор лучшего страховщика, в этот момент Вам на помощь придёт рейтинг страховых компаний Украины. Вам стоит искать страховую фирму очень скрупулёзно. До окончательного выбора любой из страховых компаний, для того, чтобы обеспечить, что Вы получаете лучшее, возможно проконсультироваться у знакомых специалистов, а ещё лучше – у страхового брокера. Также если Вы хотите найти лучшую страховую компанию, то Вы можете пользоваться сайтами, на которых проходят сравнение страховые фирмы, по финансовым данным, таким как рейтинг страховых компаний Украины.

Один из таких веб-сайтов – это strahovik.com, этот сайт даёт простые в использовании веб-инструменты, которые дают возможность найти нужную информацию, от которой нужно отталкиваться при выборе страховой компании. К этой информации стоит отнести комментарии постоянных клиентов, народный рейтинг, финансовые данные компаний и многие другие. Эти важные данные дадут Вам возможность правильнее отобрать участников страхового рынка и узнать их настоящую оценку. Также такие сайты могут предоставить дисконтные скидки от страховых предприятий, с которыми они сотрудничают. Поймите то, что Вы выбрали одну из самых лучших страховых компаний, и получите наиболее выгодное предложение и полис КАСКО.

Выбор типа страхового полиса КАСКО и его стоимость.

Сейчас, когда Вы почти готовы приобрести страховой полис, Вам стоит понять, какой тип защиты Вам нужен. Задайте себе вопрос, Вы пытаетесь найти что-то, чтобы всецело покрыть все страховые риски или Вы просто хотите, чтобы тариф был минимальным, что требуется по закону Украины? Те, кто хочет самые дешёвые тарифы, вполне возможно, захотят приобрести полис КАСКО с минимальным покрытием возможных рисков или всего лишь страховку, которая может покрыть финансовую ответственность перед другими людьми. Подобный страховой полис называется ОСАГО, он узаконен правительством Украины, как обязательный, его страховые тарифы можно легко найти в интернете на многих страховых порталах государства.

Таким образом стоимость страховки ОСАГО не сильно зависит от выбранной страховой компании. При этом полис ОСАГО предназначен только для покрытия финансовой ответственности за ущерб, причиненный имуществу и жизни третьим лицам. При этом, Ваше авто или жизнь при этом просто не подлежит страхованию. Поэтому мы рекомендуем приобрести что-то большее, чем просто защиту своей финансовой ответственности, а именно – автостраховку КАСКО. Так как в Украине сумма страхового покрытия от страховки автомобильной ответственности настолько мала, что такой суммы просто может не хватить для полного покрытия убытков от большинства ДТП. Итак, защитите себя и своих родных от получения материального ущерба вместе со страховым полисом!

Рейтинги страховых компаний.