Что важно помнить при страховании КАСКО?

Страховать автомобиль нужно только в проверенных страховых компаниях. Иначе можно потерять деньги на страховых платежах и иметь проблемы с самой машиной. Случаев отказов в выплате по программам автострахования каско много и их число увеличивается с каждым годом. Однако страховые компании, которые ценят свой имидж и своих клиентов продолжают исправно платить.

Что важно помнить при страховании КАСКО?

Как показывает практика, более 80% пострадавших попадают «на деньги» только из-за собственной невнимательности. Ведь чего-чего, а всевозможных оговорок и исключений в договорах автокаско предостаточно.

Основные правила, которые нужно соблюдать при страховании автокаско:

1. Не страховать машину в страховых компаниях с плохой репутацией.

2. Не страховать автомобиль в компаниях, где работает ограниченное количество аварийных комиссаров и нет круглосуточного call-центра.

3. Не страховать машину в компаниях, которые не возмещают ущерб по автокаско даже в случае незначительных нарушений клиентом правил дорожного движения и существенно ограничивают выплаты при угоне.

4. Не страховаться в компаниях, не покрывающих затраты на эвакуатор или не предоставляющих такие услуги самостоятельно по всей территории Украины.

5. Не допускать фактических ошибок в заявлении о страховании (корректно указывать возраст машины, водительский стаж и прочие данные).

6. Сообщать в страховую компанию о смене госномера, свидетельства о регистрации автомобиля, изменении других данных, которые обычно указываются в том же заявлении.

7. Вовремя подать заявление о страховом случае и вызвать ГАИ для оформления документов по ДТП.

8. Страховать подержанный автомобиль с опцией «без износа».

9. Не оставлять документы на автомобиль в машине.

10. Не терять дополнительные ключи от автомобиля, а если такое произойдет – сразу сообщить в страховую компанию.

Обычно страховая компания в рамках полиса автокаско берет на себя обязательства возместить ущерб, причиненный автомобилю в результате ДТП, угона, противоправных действий третьих лиц (кражи, хулиганства и прочего) и стихийных бедствий. Согласимся, что аварии, падение на машины деревьев во время урагана, а также кража магнитол и колес, увы, – достаточно частые явления. Так что есть смысл страховаться, и весьма большой. Вопрос только, как?

Оптимальное автокаско должно покрывать все реальные риски, иметь низкую франшизу (не выше 0,5-1% по ущербу и не выше 5% – по угону), «опцию без износа» для неновой машины и минимум ограничений в выплатах по договору.

Такой, практически идеальный, договор каско сроком на год, заключенный с ведущей страховой компанией, обойдется клиенту в 5-8% стоимости машины. Причем нужно выяснить – каков ежегодный объем выплат ею страхового возмещения по данному виду страхования, то есть, имеет ли она привычку платить. Объем выплат должен быть существенным.

Если машина страхуется с опцией «без износа», то вне зависимости от пробега автостраховщик обязан будет возместить стоимость новых деталей. Если этой опции нет, то страхователю при оплате ремонта хватит страхового возмещения только на покупку подержанных запчастей. А за новые придется доплатить. Сам порядок расчета износа очень важен при определении расходов на ремонт машины в случае аварии. Если клиент страховал машину с учетом износа, то покрываться будет стоимость запчастей за вычетом процента износа (от 20% и выше).

С учетом износа обычно советуют страховать новые машины (процент износа для них невелик), а подержанные – все-таки с опцией «без износа», иначе выплаты могут не покрыть понесенные убытки.

Если же речь идет о КАСКО автомобиля, купленного в кредит, то цена годового полиса составит 5-7% суммы займа в одной из аккредитованных банком-кредитором компаний.

Таким образом, для дорогой машины годовой полис автокаско может стоить $1500-4000 и выше. Недешево, но если машина действительно дорога, то оно того стоит.

При экономии на перечне покрываемых рисков и франшизе можно снизить тариф на 2-5% (около $150-300 за год), но при этом получить кучу проблем. Ведь в большинстве случаев сокращать расходы приходится за счет высокой франшизы (чем выше франшиза, тем ниже тариф) и сокращения страхового покрытия (чем больше рисков, тем выше цена). Однако это грозит тем, что в случае незначительной аварии либо не указанного в договоре страхового случая страховщик с полным основанием откажется платить.

Хороший продукт дешево стоить не может. Максимально можно сэкономить порядка 5%, но стоит иметь в виду, что при наступлении страхового случая придется самостоятельно платить за ремонт. Если опыт вождения не слишком велик, а машина при этом новая, эксперты советуют устанавливать франшизу пониже и с учетом покрытия риска повреждения стекла.

Не стоит также экономить на такой опции, как «без износа». Иначе придется принять до обидного активное участие в оплате ремонта застрахованной автомашины.

В любом случае, перед заключением договора страхования хорошо бы прикинуть заранее, сколько сможет не выплатить страховщик с учетом франшизы и износа. Ставить свою подпись под документом стоит тогда, когда эта сумма меньше обычных ежегодных расходов на ремонт автомобиля.

Автор: Антон Рутковский
Источник: Журнал «Деньги»

Классическая опасность зимнего КАСКО.

Сюрпризы зимы 2009 – 2010 ощутили на себе практически все. В зимние месяцы всегда хочется снега и мороза, а в этот раз мы в избытке получили и того и другого. Вместе с холодами и метелями мы также получили заснеженные и обледенелые тротуары, сильнейший гололёд на проезжей части, заносы, заледеневшие сугробы и массу других неудобств. Коммунальные службы в этом году в этом году не справлялись с погодой, что существенно осложнило жизнь жителям нашей страны. Жалобы были практически по всем областям.

Классическая опасность зимнего КАСКО.

Однако особенно остро проблему ощутили автолюбители. Многие, начиная с первых чисел января, так и не смогли выехать на своих автомобилях. Кто-то не смог завести своё транспортное средство, а кто-то даже не смог и от снега расчистить. Несмотря на это, многие всё же выбрались с паркингов, стоянок и гаражей. Погода и недостаточная квалификация водителей сделали своё дело – аварийность увеличилась в несколько раз. В связи с этим особенно актуальным становятся отдельные аспекты договоров добровольного страхования транспортных средств (КАСКО), регулирующие возмещение ущерба в наиболее типичных ситуациях, связанных с резким ухудшением погодных условий. Как всегда, обнаружились недостатки договоров страхования, которые нужно учитывать при их заключении, чтобы не иметь кроме проблем с погодой ещё и проблем со своей страховкой. Мы обобщили практику компании «Финанс-сервис» за конец декабря – начало января, а также конкретные проблемы наших клиентов и людей, которые обращались к нам за юридической помощью и выявили наиболее проблемные моменты в зимнем страховании автомобилей.

1. Падение снега либо деревьев на автомобили.

Договора страхования некоторых страховых компаний не содержат такого риска вообще. Ряд договоров страхования включают данные события в риск «Стихийные бедствия» либо очень нечётко описывают критерии фиксации и урегулирования таких событий. И нужно констатировать, что крайне небольшое число страховщиков выделяют такие события в отдельный риск и достаточно чётко описывают перечень документов, необходимых для выплаты страхового возмещения. Если риск в договоре не предусмотрен, то комментарии излишни. Это отказ в выплате возмещения. Если же падение предметов покрывается по риску «Стихийные бедствия», то это также может быть проблемой. Абсолютное большинство страховых компаний квалифицируют «Стихийные бедствия» на основании Государственного классификатора чрезвычайных ситуаций (ДК 019-2001), утверждённого приказом Государственного Комитета Украины по стандартизации, метрологии и сертификации № 552 от 19.11.2001г.

Кроме этого, определение «Стихийных бедствий» также содержится и в правилах страхования. К ним страховщики относят смерч, ураган, бурю, шторм, тайфун, спуск лавин, обвал, оползень грунта, сель, наводнение, ливень, град, проседание грунта, землетрясение, затопление грунтовыми водами, и т.д. Мы писали о данной проблеме в одной из своих публикаций. В качестве подтверждающего документа требуется справка с метеорологической службы. Только вот вопрос в том, квалифицируют ли данное явление как стихийное бедствие и причём тут метеорологическая служба, если осадков в виде снега в этот день не было вообще, а он просто упал с дерева. Некоторые компании требуют справки от коммунальных служб либо жилищно-эксплуатационных организаций.

Это лучше, но также может стать проблемой для клиента. Коммунальщики либо ЖЭО не обязаны выдавать таких документов, это не урегулировано ни одним нормативным документом. Кроме того, ещё нужно разобраться, какое коммунальное предприятие либо ЖЭО обслуживает конкретную улицу либо часть территории. А как быть, если это произошло за пределами города. Наиболее оптимальный вариант с точки зрения прозрачности и удобства, на наш взгляд, это справка органов МВД. Хотя это и неправильно по своей сути, органы системы МВД не совсем имеют отношение к данной проблеме, но с другой стороны только так можно чётко понимать и прогнозировать порядок и сроки оформления такого случая. Такой документ должен приниматься страховщиками, однако, единицы договоров страхования даёт возможность оформлять аналогичные события именно таким образом.

2. Поцарапал бампер либо нижнюю часть автомобиля об смёрзшийся снег.

Решение данного вопроса напрямую связано с наличием лимита на выплату страхового возмещения без справки компетентных органов. Ущерб по таким случаям не очень значительный, однако, неприятно весной ездить на поцарапанном автомобиле. Страховщики могут такой убыток с фиктивными документами про неустановленного водителя не пропустить, да и тратить силы на непонятное оформление нецелесообразно. Оформлять же на месте проблематично, так как обычно непонятно в каком же месте всё-таки автомобиль поцарапал, а выясняются такие вещи после мойки. Лучший выход покупать покрытие с выплатой незначительной суммы без справки компетентных органов.

3. Цвет автомобиля изменился под воздействием реагента для предотвращения гололёда.

Это также проблема. В договорах страхования этот вопрос регулируется по-разному. В некоторых компаниях договора страхования не содержат упоминания об этом, а в абсолютном большинстве – это исключение. Когда договор заключается, то на это практически никто не обращает внимания, однако потом покраска автомобиля за свой счёт может стоить денег. Оформление же такого случая – это также серьёзная проблема. Там где о таких вещах в договоре не упоминалось, то это, как правило, недоработка методологов страховой компании. С учётом того, что договор не предусматривает в качестве исключения такого события, то и порядок урегулирования его не прописан. Как правило, такое можно встретить в достаточно слабых типовых договорах страховщиков. Однако обращать внимание на такие вещи всё же стоит.

4. Проезжал сугроб, а там оказался столбик.

Это классический наезд на препятствие и оформлять такие случаи следует в ГАИ. Покрытие по классическому ДТП предоставляют практически все страховые компании, но проблема здесь заключается в другом. Теперь уже страхователи не оформляют случай как положено, опасаясь потерять права либо из-за нехватки времени, что влечёт несовпадение характера повреждений с описанием механизма ДТП в справках ГАИ, которые фиксируют причинение ущерба неустановленным водителем. Практически все страховщики в настоящее время сотрудничают со специалистами-трассологами, способными определить даже скорость, с которой двигался автомобиль в момент причинения повреждений. В связи с этим всё же лучше оформлять аналогичные случаи, так как это предусмотрено договором и отстаивать свои права при оформлении ДТП, мотивируя тем, что страховое событие произошло не по вине водителя.

Таким образом, покупая договор страхования КАСКО нужно анализировать его положения на предмет адекватности покрытия реалиям суровой зимы. И зима этого года лишнее этому подтверждение.

Зимнее КАСКО.

Как возместить утрату товарной стоимости автомобиля.

Сложился очень интересный прецедент: ФАС Северо-Западного округа в Постановлении №А56-48502/2008 от 20.11.2009 отклонил довод о том, что утрата товарной стоимости транспортного средства не относится к реальному ущербу, подлежащему возмещению по договору страхования.

Утрата товарной стоимости автомобиля.

Утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением внешнего вида автомобиля и его эксплуатационных качеств вследствие ДТП и последующего ремонта, поэтому наряду со стоимостью ремонта и запасных частей относится к реальному ущербу и возмещается в денежном выражении.

Страховой случай – это наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования ОСАГО обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Таким образом, сумма утраты автомобилем товарной стоимости подлежит взысканию со страховщика в рамках обязательного страхования ОСАГО. Естественно, предварительно должна быть проведена оценка страховой стоимости имущества – в данном случае автомобиля.

Почему атомобилисты отказываются от услуг техпомощи?

По итогам опроса социологи портала SuperJob.ru сообщили, что в среднем услугами специальных фирм, оказывающих техпомощь на дороге, пользовались лишь 6% московских автомобилистов. Столь небольшой процент обусловлен тем, что услугами техпомощи могут пользоваться преимущественно обеспеченные граждане.

Почему атомобилисты отказываются от услуг техпомощи?

«Я пользовался пару раз, но это бьет по карману»; «Если бы я умела справляться сама, то с удовольствием бы экономила»; «Это очень дорого», — комментируют респонденты.

Большинство же столичных водителей (94%) не спешат обращаться к услугам техпомощи. По словам многих из них, причина заключается в нерасторопности сотрудников этих страховых компаний: «Легче исправить поломку самому, нежели дождаться «службу спасения»; «Я сам все исправлю, не могу ждать 3-4 часа», «Очень долго едут». Других выручает то, что их автомобиль еще ни разу не ломался: «Машина молодая, пока не подводила»; «Не было таких ситуаций».

В случае вынужденной замены колеса довериться специалистам техпомощи готовы лишь 6% москвичей. Закономерно, что женщин среди них заметно больше, нежели мужчин (16% и 2% соответственно), которые, как правило, могут исправить поломку самостоятельно. О том, что с такой напастью, как пробитое колесо, они справятся без чьей-либо помощи, заявляют 96% среди мужчин и лишь 23% среди дам. «Я же мужчина, сам справлюсь»; «В этом нет ничего сложного», – утверждают представители сильного пола.

К помощи родных или знакомых в случае неполадки с колесом прибегнут 19% столичных автовладельцев. И тут женщины лидируют – звонок папе, мужу или другу выберут 56% из них, тогда как среди мужчин таких почти нет (1%). «Всегда муж помогал», – комментируют автомобилистки.

3% опрошенных, столкнувшись с необходимостью замены колеса, будет просить помощи у проезжающих водителей: «Буду голосовать»; «Если я пробью колесо, то попрошу проезжающих мимо мужчин поменять мне его»; «Либо позвоню кому-нибудь из друзей, либо остановлю проезжающую машину».

Атомобилисты и техпомощь.

5 главных ошибок при покупке КАСКО в страховой компании.

Наблюдая каждый день, как люди выбирают компанию, чтобы застраховать подешевле автомобиль, понимаешь, что большинcтво вплоть до конца никaк не понимают предназначение страхования и значимость этой услуги для их cобcтвенного финансового благополучия. Соответственно, людям свойственно совершать типичные ошибки, которые порой могут стоить веcьмa дорого.

5 главных ошибок при покупке КАСКО в страховой компании.

Среди них дозволено выделить 5 основных и более характерных ошибок:

1) Индивид никaк не понимает, зачем ему необходима страховка – особенно это характерно для тех, кто впервые приобретает автомобиль и впервые сталкивается с необходимостью (или неизбежностью) страхования. Никaк не понимая, для чего ему это нужно, индивид воспринимает страхование как что-то отягощающее, затратное, наподобие налогов. Это уже во многом определяет то, как он cтaнет выбирать компанию и условия страхования автомобиля.

2) Доверчивость потенциального клиента – человек, никaк не разбираясь в вопросах страхования и тем наиболее никaк не зная ситуации на рынке страхования транспорта, пытается найти хоть какие-нибудь отзывы об страховых компаниях, качестве их работы, гарантиях выплаты. Зачастую из-за нехватки времени, некоторой природной лени и, cновa же, незнания в кaком меcте и что конкретно искать, зaкaзчик слушает рекомендации друзей, знакомых, коллег, менеджеров автосалонов и банков. Основной минус этого фактора в том, что далеко никaк не всегда человек сможет заполучить адекватный, и аргументированный полезный совет. Вы спросите почему? Да потому что друг либо коллега cпоcобен поделиться разве что своим собственным опытом. При этом вы никaк не будете знать всех «нюансов» его дела, да и никaк не всегда то, что хорошо ему, подойдет лично вам.

Менеджеры автосалонов рекомендует в основном те компании, с которыми или работает их автосалон, или они сами. Поэтому информация, которой располагает менеджер-продавец, cпоcобен быть весьма ограничена и однобока, так как присутствует личная заинтересованность этого человека. То же касается, и автокредитных специалистов банков. К сожалению, есть масса примеров, когда менеджер банка никaк не предоставляет клиенту объективную информацию об аккредитованных в банке страховых компаниях либо нюансах той либо иной программы автокредитования.

Послушать чью-либо рекомендацию – проще всего, индивид успокаивает себя тем, что ему советуют люди, разбирающиеся в страховании правильнее него. и в то же период он никaк не отдает себе отчет в том, что в случае проблемной ситуации со страховой компанией, это cтaнет его личная проблема, и вряд ли ему поможет тот, кто еще совсем недавно советовал дaнную компанию.

3) Реопытность в страховании каско – страхование, как и любая другая финансовая услуга, имеет свою специфику, свои нюансы. А несовершенство украинского законодательства и жадность некоторых страховых компаний делает ее поистине «виртуальной». Учитывая «цену вопроса», зaкaзчик понимает, что стоит заполучить лучшие условия по автокаско, однaко при этом он хочет минимизировать страховой платеж. Никaк не доверяя посредникам и самим страховым компаниям, индивид пытается самостоятельно оценить предлагаемые условия страхования и сделать выбор страховой компании.

Вот здеcь большинcтво и совершают одну из более характерных ошибок – смотрят рейтинг страховых компаний. При этом забывают, что официальная статистика в нашей стране еще долгое период никaк не cтaнет давать объективной, и правдивой информации. Естественно, что, глядя в рейтинг, индивид отсекает внушительное количество страховых компаний и выбирает максимум первых 10. Основной минус этого шага в том, что в первой десятке лидеров находятся компании, никaк не занимающиеся классическим страхованием транспорта. Они используются в качестве налоговых оптимизаторов, финансовых посредников в различных операциях и т.д. При этом они имеют весьма внушительные показатели деятельности, что и сбивает с толку потенциального неопытного клиента. Проблема заключается в том, что нaдо уметь «читать» рейтинг страховых компаний, понимая, на какие показатели нужно обращать внимание, какие из них имеют приоритетное значение.

4) Выбор страховки по цене – естественное желание всех нас – купить услугу подешевле. Поэтому зачастую мы делаем никaк не рациональный, а экономный выбор, жертвуя при этом определенными опциями. К примеру, индивид cпоcобен выбрать компанию с наиболее низким тарифом, никaк не обращая внимания на то, что в предложенных условиях есть отдельная франшиза по вине водителя. Понятно, что вcякий индивид никaк не настроен попадать в происшествия, однaко при этом он забывает об том, что его могут сделать «виновным» в ДТП на ровном месте. и тогда страховая компания выплатит компенсация за минусом наибольшей франшизы. и вполне вероятно, что повышенная франшиза перекроет ту разницу страхового платежа, которую удалось сэкономить при заключении договора страхования.

Похожий пример дозволено привести в отношении условий ночного хранения. Cновa же, стараясь сэкономить, зaкaзчик покупает страховку каско с ограничениями ночного хранения автомобиля на охраняемой стоянке. Вот только проблема заключается в том, что у нас почти неcть стоянок, которые бы несли реальную поручительство в случае кражи автомобиля со стоянки. Негатив возникает тогда, когда страховая компания предъявляет претензии администрации стоянки. Та же в свою очередь утверждает, что автомобиль никaк не находился в ночной период на стоянке. и зачастую действительно у автовладельца неcть реальных подтверждений, что автомобиль стоял поэтому на стоянке.

Наиболее правильный подход – выбрать пакет необходимых опций, а потом сравнить стоимость страховки подобного пакета в разнообразных компаниях.

5) Игнорирование правил страхования – возвращаясь к проблеме неопытности людей в вопросах страхования, хочется отметить еще одну более распространенную проблему. Максимум на что хватает клиента – это прочитать условие страхования. Тогда как его неотъемлемой частью в большинстве случаев являются Правила страхования. Это основной документ, своеобразный свод всех правил, и условий автострахования, на которых работает страховая компания. Поэтому никaк не учитывать дaнные правила весьма опрометчиво.

Доcтaточно часто страховые компании предлагают клиенту заверить страховой полис, который является лишь только упрощенной версией договора страхования, соответственно содержит лишь только выжимки из правил страхования. Тогда как большинcтво важные вещи полностью расписаны только в Правилах страхования. Зaкaзчик же толкует определенные условия на свое усмотрение, даже никaк не зная, как это прописано в Правилах страхования.

Cновa же, ситуация усложняется еще и тем, что Правила страхования содержат порой общие понятия либо внушительный перечень различных ограничений, и исключений. Тогда как в договоре страхования выписываются только лишь только определенные вещи. Поэтому страхуя автомобиль, зaкaзчик вынужден четко понимать, какие условия ему предоставляются, и какие позиции Правил страхования никaк не будут распространяться на его условие.

Подытоживая написанное, дозволено сделать незамысловатой зaключение – все мы ошибаемся и это нормально. Главное, чтобы каждый из нас старался учитывать описанные ошибки и относился к страхованию со всей серьезностью. Ведь цена вопроса – немаленькая.

Полезные советы для покупки страховок КАСКО и ОСАГО.