Что важно помнить при страховании КАСКО?

Страховать автомобиль нужно только в проверенных страховых компаниях. Иначе можно потерять деньги на страховых платежах и иметь проблемы с самой машиной. Случаев отказов в выплате по программам автострахования каско много и их число увеличивается с каждым годом. Однако страховые компании, которые ценят свой имидж и своих клиентов продолжают исправно платить.

Что важно помнить при страховании КАСКО?

Как показывает практика, более 80% пострадавших попадают «на деньги» только из-за собственной невнимательности. Ведь чего-чего, а всевозможных оговорок и исключений в договорах автокаско предостаточно.

Основные правила, которые нужно соблюдать при страховании автокаско:

1. Не страховать машину в страховых компаниях с плохой репутацией.

2. Не страховать автомобиль в компаниях, где работает ограниченное количество аварийных комиссаров и нет круглосуточного call-центра.

3. Не страховать машину в компаниях, которые не возмещают ущерб по автокаско даже в случае незначительных нарушений клиентом правил дорожного движения и существенно ограничивают выплаты при угоне.

4. Не страховаться в компаниях, не покрывающих затраты на эвакуатор или не предоставляющих такие услуги самостоятельно по всей территории Украины.

5. Не допускать фактических ошибок в заявлении о страховании (корректно указывать возраст машины, водительский стаж и прочие данные).

6. Сообщать в страховую компанию о смене госномера, свидетельства о регистрации автомобиля, изменении других данных, которые обычно указываются в том же заявлении.

7. Вовремя подать заявление о страховом случае и вызвать ГАИ для оформления документов по ДТП.

8. Страховать подержанный автомобиль с опцией «без износа».

9. Не оставлять документы на автомобиль в машине.

10. Не терять дополнительные ключи от автомобиля, а если такое произойдет – сразу сообщить в страховую компанию.

Обычно страховая компания в рамках полиса автокаско берет на себя обязательства возместить ущерб, причиненный автомобилю в результате ДТП, угона, противоправных действий третьих лиц (кражи, хулиганства и прочего) и стихийных бедствий. Согласимся, что аварии, падение на машины деревьев во время урагана, а также кража магнитол и колес, увы, – достаточно частые явления. Так что есть смысл страховаться, и весьма большой. Вопрос только, как?

Оптимальное автокаско должно покрывать все реальные риски, иметь низкую франшизу (не выше 0,5-1% по ущербу и не выше 5% – по угону), «опцию без износа» для неновой машины и минимум ограничений в выплатах по договору.

Такой, практически идеальный, договор каско сроком на год, заключенный с ведущей страховой компанией, обойдется клиенту в 5-8% стоимости машины. Причем нужно выяснить – каков ежегодный объем выплат ею страхового возмещения по данному виду страхования, то есть, имеет ли она привычку платить. Объем выплат должен быть существенным.

Если машина страхуется с опцией «без износа», то вне зависимости от пробега автостраховщик обязан будет возместить стоимость новых деталей. Если этой опции нет, то страхователю при оплате ремонта хватит страхового возмещения только на покупку подержанных запчастей. А за новые придется доплатить. Сам порядок расчета износа очень важен при определении расходов на ремонт машины в случае аварии. Если клиент страховал машину с учетом износа, то покрываться будет стоимость запчастей за вычетом процента износа (от 20% и выше).

С учетом износа обычно советуют страховать новые машины (процент износа для них невелик), а подержанные – все-таки с опцией «без износа», иначе выплаты могут не покрыть понесенные убытки.

Если же речь идет о КАСКО автомобиля, купленного в кредит, то цена годового полиса составит 5-7% суммы займа в одной из аккредитованных банком-кредитором компаний.

Таким образом, для дорогой машины годовой полис автокаско может стоить $1500-4000 и выше. Недешево, но если машина действительно дорога, то оно того стоит.

При экономии на перечне покрываемых рисков и франшизе можно снизить тариф на 2-5% (около $150-300 за год), но при этом получить кучу проблем. Ведь в большинстве случаев сокращать расходы приходится за счет высокой франшизы (чем выше франшиза, тем ниже тариф) и сокращения страхового покрытия (чем больше рисков, тем выше цена). Однако это грозит тем, что в случае незначительной аварии либо не указанного в договоре страхового случая страховщик с полным основанием откажется платить.

Хороший продукт дешево стоить не может. Максимально можно сэкономить порядка 5%, но стоит иметь в виду, что при наступлении страхового случая придется самостоятельно платить за ремонт. Если опыт вождения не слишком велик, а машина при этом новая, эксперты советуют устанавливать франшизу пониже и с учетом покрытия риска повреждения стекла.

Не стоит также экономить на такой опции, как «без износа». Иначе придется принять до обидного активное участие в оплате ремонта застрахованной автомашины.

В любом случае, перед заключением договора страхования хорошо бы прикинуть заранее, сколько сможет не выплатить страховщик с учетом франшизы и износа. Ставить свою подпись под документом стоит тогда, когда эта сумма меньше обычных ежегодных расходов на ремонт автомобиля.

Автор: Антон Рутковский
Источник: Журнал «Деньги»

Ограниение ответственности страховщиков за невыплату ОСАГО.

Высший арбитражный суд России (ВАС) сегодня принял прецедентное для рынка ОСАГО решение, фактически снизив размер взыскиваемой со страховой компании неустойки за просрочку выплаты возмещения. Она должна начисляться только на невыплаченную своевременно сумму.

Ограниение ответственности страховщиков за невыплату ОСАГО.

В законе об ОСАГО содержится совсем другое правило – неустойку нужно считать исходя из страховой суммы, которая при повреждении имущества одного потерпевшего составляет 120 тысяч, нескольких – 160 тысяч рублей. Причем установлен особый процент – 1/75 ставки ЦБ РФ в день (на сегодняшний день это почти 43 процента годовых). Исходя из этой формулировки, даже если страховая компания задержала выплату, например, 5 тысяч рублей, неустойка должна начисляться на максимум в 120 тысяч (то есть 51 рубль в день или 1533 рубля в месяц).

Начальник юридического отдела компании «АСК-Петербург» Алексей Клейнер считает эту норму обоснованной, так как она направлена на стабилизацию рынка и позволяет наказывать компании, не выплачивающие возмещение и, таким образом, нарушающие закон. В Санкт-Петербурге, по его словам, сложилась неоднозначная судебная практика: некоторые служители Фемиды начисляли неустойку только на спорную сумму, иные – на 120 тысяч, третьи – снижали размер санкций исходя из принципов соразмерности.

Спор, который сегодня рассматривал ВАС, возник между компанией «АСК» и «Русский мир». Истец выплатил возмещение владельцу автомобиля по полису КАСКО и потребовал соответствующей компенсации от «Русского мира», застраховавшей по ОСАГО виновника ДТП. Судебные инстанции взыскали неуплаченную сумму и начисленную только на нее неустойку, отклонив представленный истцом расчет.

Высший арбитражный суд России счел такую позицию правильной. Такое решение было принято в целях выработки единого подхода к толкованию спорной нормы закона об ОСАГО.

Все арбитражные суды обязаны руководствоваться позицией ВАС. По словам Алексея Клейнера, обратное решение в Санкт-Петербурге по одному из дел было вынесено буквально за час до рассмотрения спора в высшем суде.

В то же время в Союзе страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада были удивлены позицией компании «АСК-Петербург» и вообще наличием такой проблемы: «Если я правильно понял, то при подаче иска были заявлены пени не от спорной суммы, а от 120 тысяч. Как это объяснить? Может быть, у «АСК» к «Русскому миру» так много исков, что юрист, который готовил данный иск, запутался? Может у него сильно болела голова? Одним словом, я склонен считать это человеческим фактором», – отметил вице-президент союза Сергей Максимов.

Самые опасные автомобили 2010 по мнению журнала Forbes.

У автомобилей разных классов есть свои недостатки и преимущества по параметру безопасность. Большие автомобили лучше выдерживают типичные аварии, в отличие от маленьких машин, но в свою очередь более склонны к переворачиванию. Forbes составил рейтинг самых небезопасных автомобилей, продающихся в США. За основу были взяты результаты краш-тестов американских и европейских ассоциации, которые представляют собой усредненные имитации аварий на дорогах.

Самые опасные автомобили 2010 по мнению журнала Forbes.

Chevrolet Aveo – «удовлетворительно» только во фронтальном тесте, остальные результаты хуже.
Chrysler PT Cruiser – аналогично.
Mitsubishi Galant – средние оценки при фронтальном и боковом тестах.
Mercury Grand Marquis (полноразмерный седан) – плохие оценки при боковом и заднем ударе.
Cadillac STS – хороший результат только при фронтальном тесте.
Jeep Wrangler – аналогично.
Nissan Titan (пикап) – самый лучший результат в десятке самых опасных автомобилей.

Все модели рейтинга соответствуют национальным стандартам безопасности!

Классическая опасность зимнего КАСКО.

Сюрпризы зимы 2009 – 2010 ощутили на себе практически все. В зимние месяцы всегда хочется снега и мороза, а в этот раз мы в избытке получили и того и другого. Вместе с холодами и метелями мы также получили заснеженные и обледенелые тротуары, сильнейший гололёд на проезжей части, заносы, заледеневшие сугробы и массу других неудобств. Коммунальные службы в этом году в этом году не справлялись с погодой, что существенно осложнило жизнь жителям нашей страны. Жалобы были практически по всем областям.

Классическая опасность зимнего КАСКО.

Однако особенно остро проблему ощутили автолюбители. Многие, начиная с первых чисел января, так и не смогли выехать на своих автомобилях. Кто-то не смог завести своё транспортное средство, а кто-то даже не смог и от снега расчистить. Несмотря на это, многие всё же выбрались с паркингов, стоянок и гаражей. Погода и недостаточная квалификация водителей сделали своё дело – аварийность увеличилась в несколько раз. В связи с этим особенно актуальным становятся отдельные аспекты договоров добровольного страхования транспортных средств (КАСКО), регулирующие возмещение ущерба в наиболее типичных ситуациях, связанных с резким ухудшением погодных условий. Как всегда, обнаружились недостатки договоров страхования, которые нужно учитывать при их заключении, чтобы не иметь кроме проблем с погодой ещё и проблем со своей страховкой. Мы обобщили практику компании «Финанс-сервис» за конец декабря – начало января, а также конкретные проблемы наших клиентов и людей, которые обращались к нам за юридической помощью и выявили наиболее проблемные моменты в зимнем страховании автомобилей.

1. Падение снега либо деревьев на автомобили.

Договора страхования некоторых страховых компаний не содержат такого риска вообще. Ряд договоров страхования включают данные события в риск «Стихийные бедствия» либо очень нечётко описывают критерии фиксации и урегулирования таких событий. И нужно констатировать, что крайне небольшое число страховщиков выделяют такие события в отдельный риск и достаточно чётко описывают перечень документов, необходимых для выплаты страхового возмещения. Если риск в договоре не предусмотрен, то комментарии излишни. Это отказ в выплате возмещения. Если же падение предметов покрывается по риску «Стихийные бедствия», то это также может быть проблемой. Абсолютное большинство страховых компаний квалифицируют «Стихийные бедствия» на основании Государственного классификатора чрезвычайных ситуаций (ДК 019-2001), утверждённого приказом Государственного Комитета Украины по стандартизации, метрологии и сертификации № 552 от 19.11.2001г.

Кроме этого, определение «Стихийных бедствий» также содержится и в правилах страхования. К ним страховщики относят смерч, ураган, бурю, шторм, тайфун, спуск лавин, обвал, оползень грунта, сель, наводнение, ливень, град, проседание грунта, землетрясение, затопление грунтовыми водами, и т.д. Мы писали о данной проблеме в одной из своих публикаций. В качестве подтверждающего документа требуется справка с метеорологической службы. Только вот вопрос в том, квалифицируют ли данное явление как стихийное бедствие и причём тут метеорологическая служба, если осадков в виде снега в этот день не было вообще, а он просто упал с дерева. Некоторые компании требуют справки от коммунальных служб либо жилищно-эксплуатационных организаций.

Это лучше, но также может стать проблемой для клиента. Коммунальщики либо ЖЭО не обязаны выдавать таких документов, это не урегулировано ни одним нормативным документом. Кроме того, ещё нужно разобраться, какое коммунальное предприятие либо ЖЭО обслуживает конкретную улицу либо часть территории. А как быть, если это произошло за пределами города. Наиболее оптимальный вариант с точки зрения прозрачности и удобства, на наш взгляд, это справка органов МВД. Хотя это и неправильно по своей сути, органы системы МВД не совсем имеют отношение к данной проблеме, но с другой стороны только так можно чётко понимать и прогнозировать порядок и сроки оформления такого случая. Такой документ должен приниматься страховщиками, однако, единицы договоров страхования даёт возможность оформлять аналогичные события именно таким образом.

2. Поцарапал бампер либо нижнюю часть автомобиля об смёрзшийся снег.

Решение данного вопроса напрямую связано с наличием лимита на выплату страхового возмещения без справки компетентных органов. Ущерб по таким случаям не очень значительный, однако, неприятно весной ездить на поцарапанном автомобиле. Страховщики могут такой убыток с фиктивными документами про неустановленного водителя не пропустить, да и тратить силы на непонятное оформление нецелесообразно. Оформлять же на месте проблематично, так как обычно непонятно в каком же месте всё-таки автомобиль поцарапал, а выясняются такие вещи после мойки. Лучший выход покупать покрытие с выплатой незначительной суммы без справки компетентных органов.

3. Цвет автомобиля изменился под воздействием реагента для предотвращения гололёда.

Это также проблема. В договорах страхования этот вопрос регулируется по-разному. В некоторых компаниях договора страхования не содержат упоминания об этом, а в абсолютном большинстве – это исключение. Когда договор заключается, то на это практически никто не обращает внимания, однако потом покраска автомобиля за свой счёт может стоить денег. Оформление же такого случая – это также серьёзная проблема. Там где о таких вещах в договоре не упоминалось, то это, как правило, недоработка методологов страховой компании. С учётом того, что договор не предусматривает в качестве исключения такого события, то и порядок урегулирования его не прописан. Как правило, такое можно встретить в достаточно слабых типовых договорах страховщиков. Однако обращать внимание на такие вещи всё же стоит.

4. Проезжал сугроб, а там оказался столбик.

Это классический наезд на препятствие и оформлять такие случаи следует в ГАИ. Покрытие по классическому ДТП предоставляют практически все страховые компании, но проблема здесь заключается в другом. Теперь уже страхователи не оформляют случай как положено, опасаясь потерять права либо из-за нехватки времени, что влечёт несовпадение характера повреждений с описанием механизма ДТП в справках ГАИ, которые фиксируют причинение ущерба неустановленным водителем. Практически все страховщики в настоящее время сотрудничают со специалистами-трассологами, способными определить даже скорость, с которой двигался автомобиль в момент причинения повреждений. В связи с этим всё же лучше оформлять аналогичные случаи, так как это предусмотрено договором и отстаивать свои права при оформлении ДТП, мотивируя тем, что страховое событие произошло не по вине водителя.

Таким образом, покупая договор страхования КАСКО нужно анализировать его положения на предмет адекватности покрытия реалиям суровой зимы. И зима этого года лишнее этому подтверждение.

Зимнее КАСКО.

КАСКО. Как оформить ДТП без ГИБДД.

К нам за консультацией обратился водитель а/м Хундай, который во дворе дома в одном из северных районов в условиях заснеженной дороги совершил столкновение с автомобилем Мицубиси Лансер. Водители вызвали ГИБДД, однако прибывший экипаж ДПС «настоятельно рекомендовал» оформить ДТП самостоятельно, так как «повреждения незначительные». Водители обоих автомобилей в виду неопытности и нежелания ждать не настояли на оформлении ДТП. После того, как водители внимательно осмотрели свои автомобили, стало ясно, что ущерб для обоих водителей является значительным.

Как оформить ДТП без ГИБДД.

Оба автомобиля застрахованы по КАСКО. Страховщики КАСКО отказали в выплате страхового возмещения, обоснованно ссылаясь на условия заключенных договоров (обязательно предоставление документов компетентных органов, подтверждающих факт события). Водитель а/м Мицубиси в порядке п. 41.1 действующей редакции Правил ОСАГО обратился за выплатой к страховщику виновника ДТП, представив заполненное обеими сторонами извещение о ДТП. Направленные им страховщику документы находятся на рассмотрении. Выплатит ли страховщик и будет ли достаточно предельно возможной суммы в 25 000,00 рублей для ремонта его а/м, пока не известно.

Водитель а/м Хундай (виновник ДТП) не мог получить выплату по КАСКО без документов ГИБДД и обратился в Общество содействия автомобилистам за помощью. Юрист Общества составил жалобу в районный Отдел ГИБДД на действия сотрудников ДПС. Когда водитель а/м Хундай обратился в районный Отдел ГИБДД и сообщил о произошедшем с ним, Начальник Отдела оформил ДТП без проведения служебного расследования и выдал водителю Хундай необходимые документы (Протокол, Постановление, справку по ф. 748). Водитель оплатил штраф за нарушение ПДД и с полученными документами ГИБДД снова обратился к своему страховщику по КАСКО. Мы намеренно не называем фамилий и не конкретизируем район ГИБДД, в котором произошел данный случай, чтобы не нагнетать обстановку, так как начальник ГИБДД также допустил нарушение, не приняв жалобу гражданина к рассмотрению, однако грамотно составленная жалоба возымела своё действие и водитель Хундай после всех злоключений получил страховое возмещение по КАСКО.

Многие водители слышали про возникшую возможность оформления ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Однако понимание, в каких случаях это возможно сделать, есть далеко не у всех водителей. Обращаем Ваше внимание, что без участия сотрудников ГИБДД оформить ДТП можно для получения выплаты именно по ОСАГО. В случаях, когда Вами заключен договор КАСКО, нужно внимательно ознакомиться с его условиями, так как непредоставление документов компетентных органов (ГИБДД, ОВД), подтверждающих факт и обстоятельства произошедшего ДТП, является одним из оснований для отказа в выплате страхового возмещения.

Самостоятельное оформление ДТП.